“健康是數(shù)字1，財富是數(shù)字0；有了1，后面的0越多，就越富有。反之，沒有1，則一切皆無。”這是現(xiàn)代人對健康和財富的理解。在我們追求人生幸福的旅途中，健康更是幸福理財?shù)幕凇?br />
然而在快節(jié)奏的生活中，來自健康方面的各種威脅無處不在。為了好好享受幸福人生，為自己早早規(guī)劃健康保單，撐起一把足以遮風(fēng)擋雨的健康保護(hù)傘，是必不要可少的喲!
健康險助你減緩經(jīng)濟(jì)壓力
環(huán)境惡化，工作壓力大……在這個人人都可能被帶上“亞健康”帽子的時代，通過商業(yè)健康醫(yī)療保險來轉(zhuǎn)移一部分醫(yī)療費用的壓力和風(fēng)險，是很有必要的。
也許有人會問，我們大部分人都有社保啊，為什么還要投保商業(yè)健康醫(yī)療保險呢？這就好像是問明明食物中已經(jīng)有各種營養(yǎng)成分，為什么還要補充些鈣片、維生素片等等呢……其實道理很簡單，無非是原有的營養(yǎng)成分不一定滿足各個年齡、各種體質(zhì)的不同需求。
保險亦是如此。社會保險只是提供了最基本的保障，有點“保而不包”的感覺，對于不同年齡、不同健康狀況的人來說，有必要補充健康醫(yī)療保險，來加固自己和家庭的風(fēng)險屏障。
如果你或者你的家人遇到重大疾病、或因意外致殘甚至死亡，那么，不僅僅在精神上受到重創(chuàng)，在經(jīng)濟(jì)上也是一場災(zāi)難。如今醫(yī)療費用昂貴得嚇人，許多原本小康的家庭就因為家人的一場疾病而家徒四壁。從“小康到赤貧”，活生生的粒子不斷出現(xiàn)在我們周圍。
沒有人可以預(yù)知未來，也沒有人可以保證自己不生病、不發(fā)生意外。預(yù)防雖然很難做到，但出險后如果可以在經(jīng)濟(jì)上得到補助，緩解經(jīng)濟(jì)壓力當(dāng)然可以給家庭帶來一線生機。所以，投保一定的健康醫(yī)療保險往往給不幸中的人們帶去一絲安慰和希望。
另一方面，投保健康醫(yī)療保險不僅給家庭一種保障，以應(yīng)對突發(fā)傷病帶來的影響，還可以為養(yǎng)老金籌劃減輕壓力。
當(dāng)我們在做養(yǎng)老規(guī)劃時，會將為數(shù)不少的資金作為未來醫(yī)療費用開支備用金，存入銀行或是選擇風(fēng)險較小的投資方式來保存。這其實是一筆巨大的養(yǎng)老成本。隨著年齡的增長，傷病的概率越來越大，醫(yī)療費用的開支會不斷增加，這筆成本也需要不斷擴(kuò)張。
不過，如果投保了較長期限的健康醫(yī)療保險，這部分的備用金就可以大大減少了。假設(shè)某人在40歲是投保了一份終身重大疾病險，保額為10萬元，那么在未來歲月里，就好比在保險公司里給自己儲備了10萬元重大疾病醫(yī)療費。這樣，對于家庭來說，可以減少許多固定備用金，更好地利用有限的資金去做其他用途。
表1：2007年我國門診和住院人均醫(yī)療費用情況表
地 區(qū)
門診病人
住院病人
人均醫(yī)療費
人均醫(yī)療費
(元)
藥費
檢查治療費
(元)
藥費
檢查治療費
全國平均
128.7
65.0
39.9
4668.9
1992.0
1691.3
北京平均
259.5
16?.5
57.9
12551.7
4510.6
4998.7
上海平均
202.0
113.6
41.9
8_974.9
3474.8
2858.8
廣東平均
123.6
59.6
41.2
6?40.4
2395.0
2719.5
表2：上海市城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試行辦法中的待遇
人員類別
門診起付線
門診醫(yī)保支付
住院醫(yī)保支付
70周歲以上
0
50%
70%
60～70周歲
0
50%
60%
18～60周歲
1000
50%
50%
中小學(xué)生和嬰幼兒
0
50%
50%
備注：住院均無起付線，在社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心發(fā)生門診醫(yī)療費，醫(yī)�；鹬Ц�60%
健康管理及早投保
作為一種保障型的產(chǎn)品，健康醫(yī)療類保險越早投保，就可以越早開始“享受”保障和安心�？汕f別等到身體健康狀況已經(jīng)亮起紅燈的時候，再想到買保險。那時候，你可以已經(jīng)成為不受保險公司歡迎的人，極易被保險公司拒之門外。
當(dāng)然，如果年輕時覺得自己預(yù)算不足，不妨進(jìn)行漸進(jìn)式的“革命”，從基本的醫(yī)療險產(chǎn)品起，比如購買價格低廉的醫(yī)療費用類保險、定期防癌險；然后再逐步擴(kuò)大自己的投保范圍和品種，并逐步提高自己各份保單的額度。
有些人想要使自己的保險保障一步到位，這種思路是不可取的。投保需要經(jīng)濟(jì)成本，盲目購買，求多求全，往往會造成保險的浪費，甚至還有可能，買了一堆各式各樣的保險，最后產(chǎn)生重復(fù)投保，反而不利于理賠。
另一方面，我們也建議大家一定要注意個人日常的健康管理，千萬不要以為自己已經(jīng)投保了健康醫(yī)療險，就可以“高枕無憂”了。
畢竟，保險只是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具，是在發(fā)生住院、疾病等情況下，由保險公司給你一些金錢上的補償和補貼。但這種“事后救助”，并不能換來你日常的身體健康。想要有一個良好的健康狀況，還是要通過注意安排規(guī)律的生活，合理的營養(yǎng)膳食搭配和適當(dāng)?shù)腻憻挼韧緩将@得。
此外，現(xiàn)在不少保險公司在銷售健康險的同時，也提出了“事前預(yù)防”或是“健康管理”等概念，可以為投保人提供健康咨詢、慢性疾病管理和健康體檢服務(wù)等，大家也不妨利用保險公司的專業(yè)資源，為自己設(shè)計一個專業(yè)的日常健康管理計劃。
事先精通事半功倍
還要提醒大家的是，雖然健康醫(yī)療險好處不少，但健康醫(yī)療險的品種繁多，條款等方面具有一定的專業(yè)性，要選一份符合自己需求的“健康”保單，并非易事。如果事先能精通一些相關(guān)的知識，那么可能起到“事半功倍”的效用。
為此，大家最好能事先對健康醫(yī)療險有一個“全景式”的知識掃描。比如，看看健康醫(yī)療險具體都有哪些產(chǎn)品分類，不同的產(chǎn)品主要保障些什么內(nèi)容，每一類產(chǎn)品大概是能定期保障還是可以有終身保障？各自的費率情況大約是多少？每一類產(chǎn)品在選購時，主要可以看看哪些關(guān)鍵點？
然后，我們可以為自己和家人做一些具體的規(guī)劃，看看最好分別挑選哪些種類的健康醫(yī)療險比較合適？此時，我們首先可以確定一個思路，不是所有的健康醫(yī)療險產(chǎn)品都需要“納入囊中”，可以看看自己是否已經(jīng)加入社保，然后根據(jù)自己的年齡、職業(yè)、健康狀況等因素選擇最合適自己的保險產(chǎn)品。例如，年輕人可以投保意外險及意外產(chǎn)生的醫(yī)療費用、住院費用保險等；不惑之年的人們可以考慮重大疾病險等保險產(chǎn)品；而預(yù)算充足的女性朋友則可以有針對性的購買女性疾病保險。
理賠規(guī)則方面，也是最好能事先稍有了解。不要到了申請理賠時，因為自己不清楚狀況，而陷入不必要的糾紛中。當(dāng)然，如果是保險公司方面的不合理理由拒賠，我們肯定要據(jù)理力爭。 “徹底精通”健康醫(yī)療險并進(jìn)行合理投保之后，就等于給自己和家人隨身攜帶了一把健康保護(hù)傘。不論外面風(fēng)雨有多大，我們心中都不會彷徨和不安！
本文經(jīng)許可，摘自第一理財網(wǎng)（www.Amoney.com.cn）
