近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入應(yīng)用，消費(fèi)金融行業(yè)獲得快速發(fā)展并取得了顯著成就，但隨之而來(lái)的是消費(fèi)金融市場(chǎng)的亂象和泡沫。 4月 25日，在國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主辦的“消費(fèi)金融：發(fā)展與創(chuàng)新研討會(huì)”上，京東金融消費(fèi)者金融事業(yè)部總經(jīng)理區(qū)力表示，“消費(fèi)金融要回歸到普惠的本質(zhì)，消費(fèi)金融不是簡(jiǎn)單的放貸生意，更不是把高利貸線上化，沒(méi)有好的風(fēng)控、沒(méi)有好的定價(jià)機(jī)制、沒(méi)有惠及民生的，都不叫做消費(fèi)金融。隨著監(jiān)管政策逐漸明朗，消費(fèi)金融市場(chǎng)一定會(huì)迎來(lái)驅(qū)除泡沫、發(fā)現(xiàn)價(jià)值的凈化期，高利貸機(jī)構(gòu)絕不可能拿消費(fèi)金融當(dāng)‘皇帝的新衣’，說(shuō)到底，做普惠的消費(fèi)金融就是要摸著自己的良心，做真正惠及民生的金融服務(wù)，更要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)存敬畏之心。”

許多行業(yè)內(nèi)人士指出，消費(fèi)金融因其開(kāi)放性和惠普性而迅速崛起，卻也因?yàn)轸~(yú)龍混雜的存在而蒙上了一層陰影。有一些不具備相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，效率低下的機(jī)構(gòu)，例如高利貸機(jī)構(gòu)，借助消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展的風(fēng)口，打著“消費(fèi)金融”的旗號(hào)，盲目擴(kuò)張，高利貸的本質(zhì)導(dǎo)致砍頭息、變相收費(fèi)、暴力催收、裸條等惡性事件頻發(fā)，成為整個(gè)行業(yè)發(fā)展之痛。

當(dāng)天，在國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》指出，在消費(fèi)金融領(lǐng)域，技術(shù)驅(qū)動(dòng)將貫穿從資產(chǎn)獲取到資金對(duì)接，乃至用戶體驗(yàn)的全過(guò)程，主要涉及以下幾個(gè)方面：一是運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)和生物技術(shù)建立用戶畫(huà)像和關(guān)系圖譜，精準(zhǔn)識(shí)別用戶并定價(jià);二是運(yùn)用自動(dòng)化技術(shù)自動(dòng)生成貸后管理方案并自動(dòng)實(shí)施;三是運(yùn)用自動(dòng)化技術(shù)自動(dòng)匹配相關(guān)資金提供方，快速提供最合適的資金渠道;四是運(yùn)用先進(jìn)交互技術(shù)，給予用戶平滑順暢的使用體驗(yàn)，并提供個(gè)性化方案和擴(kuò)展方案等等。最終推動(dòng)消費(fèi)金融模式的創(chuàng)新與變革。

區(qū)力說(shuō)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融“普惠的本質(zhì)”很簡(jiǎn)單，首先是要?jiǎng)?chuàng)造一種新的、更有規(guī)模效應(yīng)的服務(wù)模式，服務(wù)更廣泛的用戶。第二，要解決“惠”的問(wèn)題，成本足夠低，讓用戶享受到更低成本的服務(wù)。而目前金融科技迅速發(fā)展，在數(shù)據(jù)與技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，可以有效解決其中成本和效率的問(wèn)題，降低金融服務(wù)的可負(fù)擔(dān)成本，最終實(shí)現(xiàn)普惠金融的落地。

在過(guò)去的三年中，京東金融做了大量的數(shù)據(jù)、研發(fā)和系統(tǒng)的投入，這樣的投入是固定成本，而每一單金融服務(wù)的操作成本，則是成變動(dòng)成本。比如“白條”業(yè)務(wù)，京東金融沒(méi)有一筆是通過(guò)人工審核，都是機(jī)器決策，如此一來(lái)，每單的變動(dòng)成本近乎為零，“我們的后臺(tái)系統(tǒng) 1秒鐘可以處理幾十萬(wàn)筆交易，這在過(guò)去的金融服務(wù)模式中是不可想像的。”區(qū)力說(shuō)。

除此之外，“白條”信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型覆蓋了兩億多個(gè)京東用戶，而且每一個(gè)數(shù)據(jù)模型體系中都有上百個(gè)子模型，幾萬(wàn)個(gè)變量。同時(shí)，京東金融也大量應(yīng)用深度學(xué)習(xí)，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)，通過(guò)這樣的數(shù)據(jù)模型體系去解決風(fēng)控、欺詐等問(wèn)題。