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深圳網(wǎng)貸行業(yè)實(shí)現(xiàn)了從野蠻生長(zhǎng)到合規(guī)化發(fā)展的跨越

近年來(lái),隨著各項(xiàng)監(jiān)管政策落地實(shí)施,網(wǎng)貸行業(yè)實(shí)現(xiàn)了從野蠻生長(zhǎng)到合規(guī)化發(fā)展的跨越。“北上深”作為網(wǎng)貸行業(yè)的重鎮(zhèn),這些地方監(jiān)管部門的一舉一動(dòng)都會(huì)牽動(dòng)數(shù)千家網(wǎng)貸平臺(tái)的敏感神經(jīng)。

7月3日,深圳金融辦在官網(wǎng)發(fā)布《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱意見(jiàn)稿),至此,北京、上海和深圳等地均推出了各自的網(wǎng)貸平臺(tái)備案要求。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到,與此前《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法(征求意見(jiàn)稿)》一樣,深圳的意見(jiàn)稿也提出了存管銀行屬地化的要求,且對(duì)備案登記各個(gè)環(huán)節(jié)都做出了更加細(xì)致從嚴(yán)的要求。

業(yè)內(nèi):利于降低監(jiān)管難度

深圳的意見(jiàn)稿中明確要求,網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要申請(qǐng)備案登記,需要滿足的銀行存管條件為:

與在深圳市行政轄區(qū)內(nèi)設(shè)有分行以上(含)級(jí)別機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行達(dá)成資金存管安排。同時(shí)該意見(jiàn)稿還規(guī)定,網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)主要資金結(jié)算賬戶(包括網(wǎng)絡(luò)借貸資金專用賬戶)應(yīng)當(dāng)開(kāi)設(shè)在商業(yè)銀行在深圳市行政轄區(qū)內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)。

對(duì)于資金管理屬地化的要求,深圳金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《深圳商報(bào)》采訪時(shí)指出,由于部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的主要資金結(jié)算賬戶(包括網(wǎng)貸資金專用賬戶)設(shè)立在外地的商業(yè)銀行,在對(duì)企業(yè)檢查的過(guò)程中,發(fā)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)借故不配合提供全部業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和銀行流水的情況。且涉及異地轄區(qū)監(jiān)管權(quán)限,難以追查資金流向,導(dǎo)致檢查受阻。同時(shí)他表示,跨地區(qū)追查資金流向也將帶來(lái)極高的監(jiān)管成本。

據(jù)網(wǎng)貸天眼不完全統(tǒng)計(jì),截至目前,深圳地區(qū)已上線銀行資金存管的網(wǎng)貸平臺(tái)有62家。其中,上線華興銀行資金存管的平臺(tái)有38家,江西銀行8家,浙商銀行5家,廈門銀行3家,廣發(fā)銀行、上海華瑞銀行各2家,南粵銀行、渤海銀行、上海銀行、興業(yè)銀行各1家。根據(jù)各銀行分支機(jī)構(gòu)查詢結(jié)果顯示,江西銀行、廈門銀行、上海華瑞銀行目前均未在深圳設(shè)立分行。

人人聚財(cái)合伙創(chuàng)始人兼CEO許建文表示,從監(jiān)管角度來(lái)看,跨地域的監(jiān)管成本比較高昂,存在諸多實(shí)際操作上的問(wèn)題,而屬地化管理則大大降低了監(jiān)管難度。但從平臺(tái)經(jīng)營(yíng)角度,針對(duì)屬地化進(jìn)行調(diào)整,需要一定的成本和時(shí)間。據(jù)了解,人人聚財(cái)已在2016年上線廈門銀行存管。

“總體來(lái)說(shuō),已經(jīng)上線銀行存管的平臺(tái)積累了技術(shù)、對(duì)接方面的經(jīng)驗(yàn),同時(shí)在資質(zhì)上也不會(huì)存在問(wèn)題。‘換存管’需要時(shí)間,但比‘上存管’要容易很多。”許建文介紹,人人聚財(cái)正在與金融辦及廈門銀行進(jìn)行積極溝通,具體的合規(guī)動(dòng)作要等溝通協(xié)商之后,視政策的具體要求而定。

果樹(shù)財(cái)富CEO吳復(fù)申向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,銀行存管屬地化的要求對(duì)于深圳的銀行來(lái)說(shuō)是個(gè)利好,已有存管業(yè)務(wù)的深圳屬地銀行業(yè)務(wù)量可能激增。但對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō),則可能出現(xiàn)銀行存管供不應(yīng)求的情況,平臺(tái)與銀行的議價(jià)可能提高,技術(shù)排隊(duì)的時(shí)間會(huì)延長(zhǎng),“對(duì)于系統(tǒng)還未正式上線的平臺(tái)來(lái)說(shuō),改起來(lái)不會(huì)太麻煩。而對(duì)于存管已經(jīng)上線的平臺(tái)來(lái)說(shuō),存管銀行的更改會(huì)造成用戶體驗(yàn)下降。”

除了強(qiáng)化資金屬地化監(jiān)管,深圳意見(jiàn)稿還提出,網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)的軟硬件設(shè)備及系統(tǒng)數(shù)據(jù)原則上應(yīng)當(dāng)存放在深圳市行政轄區(qū)內(nèi);數(shù)據(jù)管理部門應(yīng)當(dāng)設(shè)在深圳市行政轄區(qū)內(nèi),并且能夠按照監(jiān)管部門要求,提供業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的技術(shù)接口。

許建文指出,目前部分網(wǎng)貸平臺(tái)采用“兩地三中心”((即生產(chǎn)數(shù)據(jù)中心、同城災(zāi)備中心、異地災(zāi)備中心)模式,可能存在市轄區(qū)之外的異地災(zāi)備中心,同時(shí),平臺(tái)使用阿里云、騰訊云等云計(jì)算服務(wù),也可能會(huì)涉及異地的數(shù)據(jù)存放和管理。而在這些方面,監(jiān)管規(guī)定并沒(méi)有做出明確禁止,需要看進(jìn)一步監(jiān)管動(dòng)作或解釋。

備案過(guò)程更有章可循

“這次的意見(jiàn)稿很細(xì)致,讓我們有章可循。備案的準(zhǔn)備手續(xù)、步驟和時(shí)間很明晰。”e路同心總經(jīng)理王大勇向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

深圳意見(jiàn)稿明確了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案登記程序:首先由網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向注冊(cè)地所在區(qū)政府提交書(shū)面申請(qǐng)材料;區(qū)政府負(fù)責(zé)核查材料真實(shí)性,并向社會(huì)公示;公示期滿后,報(bào)送市金融辦。

對(duì)比上海,深圳意見(jiàn)稿中關(guān)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)退出的要求也更加細(xì)化。上海規(guī)定,網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)計(jì)劃終止業(yè)務(wù)應(yīng)至少提前10個(gè)工作日告知市金融辦;深圳則將時(shí)間延長(zhǎng)到30個(gè)工作日,要求擬終止業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向所在區(qū)政府提交備案注銷資料,由區(qū)政府督促機(jī)構(gòu)妥善處理好存量業(yè)務(wù)并完成風(fēng)險(xiǎn)處置后、報(bào)市金融辦辦理備案注銷。同時(shí),深圳意見(jiàn)稿還明確了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)終止業(yè)務(wù)需提交的八項(xiàng)資料。

此外,深圳意見(jiàn)稿首次提出,網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)注冊(cè)地不得為居住用地;經(jīng)營(yíng)地址和注冊(cè)地址應(yīng)當(dāng)一致,不一致的應(yīng)將注冊(cè)地址變更為經(jīng)營(yíng)所在地;經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所面積應(yīng)當(dāng)不小于100平方米。

據(jù)深圳金融辦前期排查統(tǒng)計(jì),注冊(cè)地在深圳市而實(shí)際經(jīng)營(yíng)地在其他省市的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)占總數(shù)10%。“部分機(jī)構(gòu)由于資產(chǎn)端和資金端平臺(tái)的分離,加之當(dāng)前地方之間金融風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同治理和監(jiān)管機(jī)制缺失,對(duì)于跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管,容易形成風(fēng)險(xiǎn)跨區(qū)域蔓延傳遞。”深圳市金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,此外,由于不少涉嫌非法集資的機(jī)構(gòu)正是利用藏身居民樓逃避打擊,注冊(cè)地不得為居住用地的規(guī)定有利于防范風(fēng)險(xiǎn)。

為了防止不懂金融行業(yè)的高管把公司經(jīng)營(yíng)方向和合規(guī)狀況“帶跑偏”,深圳金融辦還要求,P2P網(wǎng)貸公司需具備從事金融業(yè)相關(guān)工作5年以上,并具有大學(xué)本科以上(含)學(xué)歷的高級(jí)管理人員不少于3名。