導(dǎo)語
2023年暑假期間，武漢大學(xué)普惠金融司法協(xié)同機(jī)制調(diào)研實(shí)踐隊(duì)以“普惠金融司法協(xié)同機(jī)制”為主旨、以法院與金融機(jī)構(gòu)為主要對(duì)象，分別赴湖北武漢、內(nèi)蒙古包頭、山西大同、山西晉城、湖南長(zhǎng)沙、湖南桑植、上海、福建龍巖、福建寧德等六省九市進(jìn)行實(shí)踐調(diào)研，對(duì)當(dāng)?shù)氐钠栈萁鹑谒痉▍f(xié)同機(jī)制發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行考察。
圖為實(shí)踐隊(duì)員在龍巖市普惠金融司法協(xié)同中心調(diào)研。實(shí)踐隊(duì)員 王惠榮 供圖
本次調(diào)研活動(dòng)以“面對(duì)面”訪談以及線上訪談為主，通過問答的方式詳細(xì)了解了各地普惠金融司法協(xié)同機(jī)制的發(fā)展?fàn)顩r，在訪談?wù){(diào)研的同時(shí)，實(shí)踐隊(duì)員還采用了數(shù)據(jù)檢索的方式，通過數(shù)據(jù)使調(diào)研更加科學(xué)準(zhǔn)確。協(xié)同機(jī)制的建立
自2005年被聯(lián)合國(guó)首次提出，到后續(xù)世界銀行大力推行，普惠金融已從理論到實(shí)踐被越來越多的國(guó)家認(rèn)可并實(shí)施，2013年11月，中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆三中全會(huì)通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。隨著中國(guó)普惠金融的發(fā)展，相關(guān)的金融糾紛也隨之產(chǎn)生。普惠金融業(yè)務(wù)將信貸資金向貧困群眾、小微企業(yè)等特殊群體傾斜，具有“小額、流動(dòng)、分散”和借款人風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的特點(diǎn)。由于普惠金融多為無抵押貸款，一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理不善問題，容易引發(fā)欠貸糾紛并演變?yōu)樵V訟，擠占本就有限的司法資源。
此外，盡管在金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)方面，“一行兩會(huì)”均各自成立了專門的金融消費(fèi)者（投資者）保護(hù)機(jī)構(gòu)，但實(shí)踐中依舊存在著各保護(hù)部門之間協(xié)調(diào)難、金融消費(fèi)糾紛處理難、防范金融詐騙與非法金融集資難的問題，弱勢(shì)群體在獲取金融服務(wù)過程中遭受侵權(quán)時(shí)，難以得到及時(shí)且有效的保護(hù)。在此基礎(chǔ)上，普惠金融受眾群體的特殊性又使其維權(quán)難上加難，僅通過司法途徑解決難以滿足其實(shí)際需要，建立普惠金融司法協(xié)同機(jī)制可以在提高調(diào)解效率的同時(shí)使普惠金融主體維權(quán)更加便捷有效。
在訪談?wù){(diào)研中，實(shí)踐隊(duì)員了解到，在金融類案件中普惠金融類糾紛數(shù)量所占比例很高，以內(nèi)蒙古自治區(qū)包頭市人民法院與福建省寧德市蕉城區(qū)法院為例，二者以小微企業(yè)、農(nóng)戶為主體的普惠金融類糾紛數(shù)量在金融類案件中占比均高達(dá)70%至80%，可見普惠金融類案件之普遍以及建立與之適配的調(diào)節(jié)機(jī)制之重要。
基于我國(guó)普惠金融的現(xiàn)狀與金融糾紛對(duì)于多元解紛方式的需求，在普惠金融領(lǐng)域引入司法協(xié)同新機(jī)制十分必要。
機(jī)制的持續(xù)深化
自金融司法協(xié)同機(jī)制的概念提出以來，各地積極實(shí)踐并在其建立基礎(chǔ)上持續(xù)深化發(fā)展，在不同方面呈現(xiàn)出多元特點(diǎn)。（一）多主體合作
隊(duì)員走訪調(diào)研了解到，福建寧德蕉城區(qū)的普惠金融糾紛調(diào)處中心最早與農(nóng)商銀行合作，后向其他銀行推廣，與當(dāng)?shù)劂y行均建立了普惠金融司法協(xié)同關(guān)系。在此基礎(chǔ)上，寧德市中級(jí)人民法院將普惠金融司法協(xié)同模式推廣到了全市，實(shí)現(xiàn)了每個(gè)縣都配備有相應(yīng)的司法協(xié)同中心。2022年，普惠金融司法協(xié)同模式全線鋪開，法院與人行、銀保監(jiān)以及發(fā)改委、司法局等部門聯(lián)動(dòng)，共同成立了金融糾紛一站式的化解中心，普惠金融司法協(xié)同中心升級(jí)成為一個(gè)“微型法院”，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)商行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、銀行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、消費(fèi)者保護(hù)中心的合署辦公，大大提高了糾紛的處理效率，為人民群眾帶來了極大的便利。
圖為實(shí)踐隊(duì)員在龍巖農(nóng)商銀行調(diào)研。實(shí)踐隊(duì)員 王惠榮 供圖
（二）多手段解紛普惠金融司法協(xié)同機(jī)制將司法與非司法手段相結(jié)合，法院與金融調(diào)解組織各發(fā)所長(zhǎng)，吸納銀行、協(xié)會(huì)、監(jiān)管局等專業(yè)人士擔(dān)任特邀調(diào)解員，整合訴前調(diào)解隊(duì)伍和速裁團(tuán)隊(duì)，建立“速裁法官+法官助理+金牌調(diào)解員+書記員”訴調(diào)融合團(tuán)隊(duì)，打造速裁、調(diào)解、庭審全鏈條協(xié)同體系。
（三）多信息共享
普惠金融司法協(xié)同機(jī)制利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，打通了訴源治理平臺(tái)與數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)壁壘，建立普惠金融司法協(xié)同專區(qū)，完善訴前多元解紛聯(lián)動(dòng)銜接機(jī)制，實(shí)現(xiàn)貸前信息貸后同步、訴前信息訴中同步、裁判信息執(zhí)行同步等，同時(shí)兼具在線預(yù)警、節(jié)點(diǎn)納管、裁判規(guī)則指引等功能，打造“訴源+執(zhí)源”“線上+線下”普惠金融司法服務(wù)全覆蓋。
一站式運(yùn)行模式
圖為寧德市中級(jí)人民法院一站式化解中心。實(shí)踐隊(duì)員 吳瑩芳 供圖
隊(duì)員在寧德中級(jí)人民法院訪談時(shí)詳細(xì)了解到，普惠金融司法協(xié)同機(jī)制主要由以下流程構(gòu)成：首先建立集司法與金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管部門于一體的普惠金融糾紛調(diào)處中心作為機(jī)制運(yùn)行基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上通過訴前調(diào)解與訴訟相對(duì)接實(shí)現(xiàn)“一站式”運(yùn)行，最終以宣傳引導(dǎo)、合規(guī)讓利、人才引領(lǐng)、經(jīng)費(fèi)保障、績(jī)效考核驅(qū)動(dòng)，進(jìn)行事后保障。
普惠金融糾紛調(diào)處中心主要由法院和金融機(jī)構(gòu)兩個(gè)主體組成，在寧德模式中，二者分別是寧德市蕉城區(qū)人民法院和寧德農(nóng)商銀行。法院作為建設(shè)調(diào)處中心的主導(dǎo)方，金融機(jī)構(gòu)作為配合方，負(fù)責(zé)出臺(tái)具體的金融優(yōu)惠政策，并選派金融機(jī)構(gòu)工作人員進(jìn)入調(diào)處中心，深度參與金融糾紛調(diào)解。
“一站式”運(yùn)行機(jī)制共分為兩部分——訴前調(diào)解、訴前調(diào)解與訴訟相對(duì)接。在訴前調(diào)解中，調(diào)處中心一方面可以降低當(dāng)事人尋求司法救濟(jì)的門檻，訴前調(diào)解不收取任何費(fèi)用、通過償債激勵(lì)政策提高金融消費(fèi)者的主動(dòng)償債率；另一方面，調(diào)處中心配備工作人員及特約調(diào)解員，廣泛吸納具有法律和金融專業(yè)知識(shí)人員及人大代表、政協(xié)委員等擔(dān)任調(diào)解專家?guī)斐蓡T。在訴前調(diào)解與訴訟相對(duì)接過程中，訴前調(diào)解成功、雙方申請(qǐng)司法確認(rèn)協(xié)議效力的，由對(duì)接指導(dǎo)法官直接辦理，賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力；對(duì)于調(diào)解不成功、當(dāng)事人堅(jiān)持起訴的，直接導(dǎo)入立案系統(tǒng)，亦由對(duì)接指導(dǎo)法官承辦該案，讓“當(dāng)事人最多跑一趟”，實(shí)現(xiàn)“一站式”糾紛化解。
在事后保障環(huán)節(jié)，調(diào)處中心將其分為宣傳引導(dǎo)、合規(guī)讓利、人才引領(lǐng)、經(jīng)費(fèi)保障、績(jī)效考核五部分。此外，法院在案件審結(jié)后建立普惠金融糾紛典型案例庫(kù)，推動(dòng)普惠金融糾紛訴源治理。
普惠金融糾紛調(diào)處中心主要由法院和金融機(jī)構(gòu)兩個(gè)主體組成，在寧德模式中，二者分別是寧德市蕉城區(qū)人民法院和寧德農(nóng)商銀行。法院作為建設(shè)調(diào)處中心的主導(dǎo)方，金融機(jī)構(gòu)作為配合方，負(fù)責(zé)出臺(tái)具體的金融優(yōu)惠政策，并選派金融機(jī)構(gòu)工作人員進(jìn)入調(diào)處中心，深度參與金融糾紛調(diào)解。
“一站式”運(yùn)行機(jī)制共分為兩部分——訴前調(diào)解、訴前調(diào)解與訴訟相對(duì)接。在訴前調(diào)解中，調(diào)處中心一方面可以降低當(dāng)事人尋求司法救濟(jì)的門檻，訴前調(diào)解不收取任何費(fèi)用、通過償債激勵(lì)政策提高金融消費(fèi)者的主動(dòng)償債率；另一方面，調(diào)處中心配備工作人員及特約調(diào)解員，廣泛吸納具有法律和金融專業(yè)知識(shí)人員及人大代表、政協(xié)委員等擔(dān)任調(diào)解專家?guī)斐蓡T。在訴前調(diào)解與訴訟相對(duì)接過程中，訴前調(diào)解成功、雙方申請(qǐng)司法確認(rèn)協(xié)議效力的，由對(duì)接指導(dǎo)法官直接辦理，賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力；對(duì)于調(diào)解不成功、當(dāng)事人堅(jiān)持起訴的，直接導(dǎo)入立案系統(tǒng)，亦由對(duì)接指導(dǎo)法官承辦該案，讓“當(dāng)事人最多跑一趟”，實(shí)現(xiàn)“一站式”糾紛化解。
在事后保障環(huán)節(jié)，調(diào)處中心將其分為宣傳引導(dǎo)、合規(guī)讓利、人才引領(lǐng)、經(jīng)費(fèi)保障、績(jī)效考核五部分。此外，法院在案件審結(jié)后建立普惠金融糾紛典型案例庫(kù)，推動(dòng)普惠金融糾紛訴源治理。
紓困解難增實(shí)效
自普惠金融司法協(xié)同機(jī)制建立之始發(fā)展至今，在各地取得了顯著的成效，為當(dāng)?shù)氐娜嗣袢罕娂偫Ы怆y，提高了金融糾紛的處理效率。
普惠金融司法協(xié)調(diào)機(jī)制通過多部門的聯(lián)動(dòng)合作，實(shí)現(xiàn)金融糾紛的一站式化解，凝聚各方解紛力量高效化解糾紛。截至2022年12月，龍巖市普惠金融司法協(xié)調(diào)中心共審結(jié)各類金融糾紛案件2903件，訴前化解各類金融糾紛3398件。在寧德市法院，自調(diào)處中心成立以來，委托調(diào)解金融借貸案件4688件，幫助追回貸款64億余元，普惠金融司法協(xié)同機(jī)制也帶動(dòng)了整體的訴源治理工作，一審立案數(shù)較之前下降了近一半。
部分法院在普惠金融司法協(xié)同機(jī)制的基礎(chǔ)上，引入了創(chuàng)新模式與新技術(shù)加以輔助，如云端辦案、智能算法+人工識(shí)別等模式，簡(jiǎn)化了辦理流程，有效提高了辦案質(zhì)效。
普惠金融司法協(xié)調(diào)機(jī)制通過多部門的聯(lián)動(dòng)合作，實(shí)現(xiàn)金融糾紛的一站式化解，凝聚各方解紛力量高效化解糾紛。截至2022年12月，龍巖市普惠金融司法協(xié)調(diào)中心共審結(jié)各類金融糾紛案件2903件，訴前化解各類金融糾紛3398件。在寧德市法院，自調(diào)處中心成立以來，委托調(diào)解金融借貸案件4688件，幫助追回貸款64億余元，普惠金融司法協(xié)同機(jī)制也帶動(dòng)了整體的訴源治理工作，一審立案數(shù)較之前下降了近一半。
部分法院在普惠金融司法協(xié)同機(jī)制的基礎(chǔ)上，引入了創(chuàng)新模式與新技術(shù)加以輔助，如云端辦案、智能算法+人工識(shí)別等模式，簡(jiǎn)化了辦理流程，有效提高了辦案質(zhì)效。
結(jié)語
普惠金融作為一項(xiàng)適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的金融政策，適度的發(fā)揮能夠有效促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的繁榮。然而，由于普惠金融尚處于完善發(fā)展當(dāng)中，相應(yīng)的普惠金融體系尚未建立，以動(dòng)態(tài)和發(fā)展的視角，構(gòu)建一套適合我國(guó)國(guó)情與普惠金融糾紛解決的機(jī)制乃至體系十分重要。
然而，構(gòu)建普惠金融糾紛解決體系非一日之功，只有在多方主體合力下，結(jié)合特定環(huán)境下當(dāng)事人及社會(huì)的各種綜合因素，發(fā)現(xiàn)問題、解決問題、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，方能在不斷完善修正中形成一套成熟化的普惠金融糾紛解決體系，推動(dòng)普惠金融整體向前發(fā)展。
然而，構(gòu)建普惠金融糾紛解決體系非一日之功，只有在多方主體合力下，結(jié)合特定環(huán)境下當(dāng)事人及社會(huì)的各種綜合因素，發(fā)現(xiàn)問題、解決問題、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，方能在不斷完善修正中形成一套成熟化的普惠金融糾紛解決體系，推動(dòng)普惠金融整體向前發(fā)展。
